O BNPL é uma forma de pagamento que vem se popularizando no e-commerce e no varejo físico, sendo uma ótima solução para o impulsionamento das vendas.
O mercado global de Buy Now Pay Later cresceu de US$ 6,51 bilhões em 2023 para US$ 8,42 bilhões em 2024, com uma taxa de crescimento anual composta (CAGR) de 29,3%, segundo um estudo produzido pela ResearchAndMarkets.com.
Este cenário também foi bastante favorável no Brasil, que alcançou US$ 4,08 bilhões neste mercado em 2024, com previsão de atingir 4,66 bilhões em 2025, com uma CAGR de 14%.
Alguns fatores ajudam a explicar esse crescimento, como o aumento na utilização de smartphones, a confiança nos pagamentos digitais e a demanda por opções de pagamento flexíveis.
Além disso, a integração dos serviços de Buy Now Pay Later com Inteligência Artificial (IA) e estratégias de bancarização, também permitem uma melhor experiência do consumidor e eficiência operacional.
Embora possua algumas diferenças em relação ao cartão de crédito e crediário, o BNPL pode trazer diversos benefícios ao e-commerce e ao varejo físico.
Siga a leitura deste artigo que preparamos e descubra como esta solução pode impulsionar as operações de crédito em seu negócio!
O que é o BNPL?
Primeiramente, antes de explorarmos quais são as vantagens que ele oferece, é importante que você conheça melhor o que é o BNPL.
Também conhecido como Buy Now Pay Later (compre agora, pague depois), ele é uma modalidade de pagamento parcelado sem juros.
Muito comum no varejo físico e no e-commerce, ela possibilita que um cliente compre um produto ou adquira um serviço de forma imediata, fazendo o pagamento em prestações futuras.
Essa modalidade ganhou popularidade há uma década, em 2015, com a Afterpay.
Na ocasião, a empresa australiana desenvolveu uma solução para pagamentos parcelados sem juros, que eram usados nas empresas de e-commerce.
Posteriormente, a empresa expandiu esse serviço aos EUA e Europa. Na sequência, a solução chegou a outros lugares do mundo, como o Brasil.
Na prática, toda operação de crédito que envolva o pagamento parcelado, e que não é feita por meio de um cartão de crédito, é considerada como Buy Now Pay Later.
Isso inclui algumas transações muito comuns realizadas no varejo físico e eletrônico, como o crediário, o boleto parcelado e o Pix parcelado.
Desse modo, o BNPL tem como principal objetivo, oferecer uma forma de parcelamento aos clientes que não possuem um cartão de crédito ativo.
Neste sentido, os varejistas que oferecem essa forma de pagamento conseguem atender um novo perfil de consumidores, aumentando sua atratividade.
Por consequência, esses comércios conseguem expandir seu percentual de vendas e também o seu faturamento líquido.
Essa estratégia de incluir produtos financeiros ligados à oferta de crédito na experiência do cliente, é popularmente conhecida como Embedded Lending.
Como funciona o BNPL?
No Brasil, o modelo de BNPL funciona da mesma maneira que ocorre no exterior: o valor integral da compra de um serviço ou produto é dividido em pequenas parcelas.
Essas parcelas deverão ser pagas mensalmente pelo cliente até que a dívida seja quitada integralmente.
Para que isso seja possível, o varejista precisa da ajuda de um agente intermediador, responsável por fazer a análise e posterior concessão do crédito.
Neste sentido, são levados em consideração alguns fatores estabelecidos pelos varejistas, como pagamento de entrada, total de parcelas e cobrança ou não de juros.
Em relação aos juros, eles podem ser utilizados caso haja inadimplência. Porém, isso dependerá do modelo de análise de risco usado na transação.
Desse modo, ao personalizar as condições, essa operação de crédito se torna mais atraente para os consumidores, o que é importante para o sucesso da estratégia.
Qual a diferença entre BNPL, cartão de crédito e crediário?
O modelo de BNPL é composto por algumas características principais, como aprovação instantânea, parcelas fixas e sem juros e experiência integrada.
Além disso, por ser uma modalidade de pagamento parcelado que não envolve a necessidade de um cartão de crédito, é comum algumas pessoas pensarem que essa solução é igual a um crediário.
Entretanto, não é o que ocorre na prática. A seguir, listamos as principais diferenças entre essas três operações. Veja:
Cartão de crédito
O cartão de crédito é um instrumento de pagamento emitido por instituições financeiras e por uma processadora.
Na prática, ele funciona como uma linha de crédito rotativa, permitindo que os consumidores parcelem imediatamente uma compra realizada.
O titular do cartão de crédito tem um limite pré-aprovado, e todas as compras efetuadas são quitadas mensalmente.
Em relação aos pagamentos, eles podem ocorrer de forma integral ou parcelada, com juros e outras taxas aplicáveis aos débitos que estiverem pendentes.
Apesar disso, o cartão de crédito é uma operação mais burocrática do que o BNPL, pois o solicitante deve preencher um formulário de inscrição.
Normalmente, esse formulário exige algumas informações precisas sobre renda, histórico de crédito e alguns outros critérios, que tornam o processo de aprovação mais lento.
Também é comum alguns cartões de crédito terem uma taxa de juros anual (APR) aplicada aos saldos que não forem totalmente pagos no período do faturamento.
Além disso, o titular do cartão de crédito pode ter que pagar outras taxas anuais ou por adiantamento em dinheiro.
Crediário
O crediário próprio é um tipo de financiamento ofertado pelo varejo físico ou online, no qual, os clientes podem parcelar a compra de produtos.
Desse modo, o consumidor consegue financiar o valor da sua compra com um maior prazo de parcelamento, que pode chegar até 24 vezes
Esta modalidade tem vários atrativos, sendo menos burocrática e tendo a possibilidade das taxas de juros serem mais acessíveis do que em outras operações de crédito.
Esse processo é realizado dentro do próprio estabelecimento, sem precisar do intermédio de uma instituição financeira tradicional.
Para que isso seja possível, o próprio varejista realiza uma análise de crédito, considerando itens como o histórico financeiro e comportamentos de consumo.
Assim, o próprio estabelecimento pode autorizar ou não a concessão de crédito ao solicitante.
BNPL
Por sua vez, a principal diferença do BNPL para o crediário e o cartão de crédito, é o fato dele ser uma operação mais ágil e menos burocrática.
Isso é possível, pois essa modalidade utiliza ferramentas de IA, tendo como base algumas informações pessoais que ajudam a identificar o solicitante, como o CPF.
Assim, o processo de análise de crédito é feito de forma virtual, otimizando a aprovação ou negação do crédito.
Outra diferença do BNPL para o crediário e o cartão de crédito, diz respeito aos juros.
Esta modalidade costuma não ter o pagamento de juros. Neste caso, é cobrado somente um valor único, informado antecipadamente, se eventualmente houver atraso na quitação das parcelas.
Além disso, o Buy Now Pay Later não exige que o solicitante do crédito mantenha vínculo com alguma instituição financeira ou possua algum limite de crédito.
Como a IA pode ser integrada ao BNPL?
Conforme mencionamos no item acima, o Buy Now Pay Later utiliza ferramentas de IA, para tornar mais preciso e eficiente o processo da análise de crédito.
Ao invés do varejista utilizar apenas o score de crédito ou histórico bancário do solicitante, ele pode utilizar os algoritmos de IA para analisar comportamentos de compra e padrões de navegação.
Isso é crucial para tornar mais rápida a tomada de decisão e a consequente aprovação ou negação da concessão do crédito.
A IA também permite que o e-commerce personalize a oferta de crédito de acordo com o perfil de risco e o histórico individual de cada consumidor.
Assim, é possível oferecer limites, prazos e taxas customizadas, para melhorar a experiência do cliente e reduzir o risco de inadimplência.
Todavia, a IA não contribui apenas para mitigar o risco de crédito.
Ao identificar comportamentos suspeitos durante o processo de compra, ela pode ser utilizada para prevenir fraudes e evitar que operações irregulares aconteçam.
Além disso, a Inteligência Artificial também contribui para o aprendizado contínuo do modelo de crédito, tornando a operação de BNPL cada vez mais eficiente.
Afinal, quanto maior for o volume de dados processados pelo sistema, melhor ele se torna na gestão de risco e na experiência do cliente.
Quais são as vantagens do BNPL para varejistas?
Por ser uma modalidade de pagamento bastante fluida e personalizável, o BNPL é uma ótima opção para os varejistas que buscam estruturar algum tipo de operação de crédito no seu ecossistema.
Confira abaixo, 4 principais vantagens que ele oferece:
Aumento na conversão das vendas
Um dos principais desafios enfrentados pelo varejo eletrônico, é o fato deste mercado ser bastante efêmero, com uma grande relação entre oferta e demanda.
Afinal, uma simples pesquisa na internet por “sapato” faz com que diferentes estilos, modelos e preços bombardeiem você, influenciando sua decisão de compra.
Neste cenário tão competitivo, quem consegue se diferenciar, está na frente da concorrência. Neste caso, os varejistas podem ampliar a sua gama de pagamentos utilizando o BNPL.
Ao reduzir o atrito na decisão de compra, especialmente para consumidores com menor limite no cartão de crédito, o varejista aumenta as chances de converter as vendas.
Além disso, alguns estudos mostram que os varejistas que oferecem BNPL conseguem ter um aumento de até 20% na taxa de conversão e 30% no ticket médio.
Acesso a novos públicos
O BNPL também permite que o varejo tenha acesso a novos públicos, especialmente pessoas jovens, desbancarizadas ou que não possuem cartão de crédito.
Um levantamento produzido pela Quaest indicou que apenas 40% das classes C e D têm cartão de crédito, modalidade que é maioria para as classes A e B.
Neste sentido, o varejo que oferece uma alternativa de crédito simples, consegue ampliar seu público e se diferenciar da concorrência.
Fidelização e retenção de clientes
Mais do que apenas acessar um novo público, o varejista também consegue integrar o BNPL com carteiras digitais ou aplicativos próprios.
Ao combinar essa solução com programas de fidelidade ou cashback, é possível criar um ecossistema de consumo, aumentando o Lifetime Value (LTV).
Além disso, o varejista também consegue construir um histórico de crédito próprio dos seus clientes, ampliando a capacidade de ofertar produtos personalizados.
A soma de todos esses fatores ajuda o varejista a fidelizar e reter os clientes em sua base.
Inteligência de crédito
Por fim, o BNPL permite que o varejista colete dados de comportamento de compra, pagamentos e inadimplência.
Todas as informações podem ser utilizadas para criar perfis de riscos próprios, ativar campanhas mais segmentadas e reduzir a inadimplência futura.
Como esses dados podem ser integrados a CRMs, ERPS e motores de decisão, o varejista consegue construir uma base rica de inteligência de crédito.
Por que utilizar o BNPL no seu e-commerce?
Para além das vantagens que o Buy Now Pay Later proporciona ao varejo como um todo, essa modalidade de pagamento também cumpre um importante diferencial no comércio eletrônico.
Afinal, utilizar o BNPL no e-commerce é uma maneira inteligente de modernizar a jornada de compra do cliente.
Isso é possível, pois esta solução permite a oferta de uma experiência de pagamento mais fluida, sem que o cliente precise ser redirecionado a instituições financeiras externas.
Esse processo torna o checkout mais rápido e reduz o abandono de carrinho, aumentando a conversão das vendas.
Além disso, essa solução permite a personalização das ofertas. Com ela, a sua loja pode disponibilizar diferentes condições de pagamento, de acordo com o perfil do cliente ou tipo de produto.
Tornar a oferta mais atrativa faz toda a diferença para impulsionar as vendas em datas sazonais, como Dia das Mães, Black Friday e Natal.
Além disso, a integração do BNPL possibilita que seu e-commerce tenha acesso a dados comportamentais e de crédito mais profundos.
A empresa pode utilizar essas informações para criar promoções direcionadas e gerir melhor o estoque.
Consequentemente, essa estratégia aumenta a eficiência do negócio e fortalece o relacionamento com o cliente.
Como implantar o BNPL no seu e-commerce?
Como você conferiu ao longo da leitura, o BNPL é uma ótima alternativa para impulsionar o e-commerce ou loja virtual.
Por isso, você pode estar se perguntando: como eu posso implantar essa solução no meu negócio?
A evolução das fintechs de crédito abriu espaço para o conceito de BNPL 2.0.
A sua principal diferença é o fato dele ser um modelo operado pela própria empresa, por meio da tecnologia e infraestrutura fornecidas pelas fintechs.
Portanto, a implantação do Buy Now Pay Later no seu negócio começa na escolha do parceiro certo, que disponibiliza uma integração tecnológica eficiente.
Contar com o apoio de uma fintech parceira possibilita que o seu negócio não corra riscos regulatórios e tenha mais segurança nos processos de análise de crédito.
Além disso, é fundamental que o parceiro ofereça uma solução tecnológica que seja compatível e possa se conectar via API com a sua plataforma de e-commerce.
Essa integração precisa assegurar uma experiência fluida no checkout, para que o cliente consiga escolher o parcelamento via BNPL de maneira simples.
Também é importante que você defina as regras de parcelamento, como número máximo de parcelas, eventuais juros e limites de valor.
Vale lembrar que você pode personalizar essas regras para alinhá-las à estratégia comercial do seu negócio.
Por fim, não deixe de monitorar os dados e ajustar o processo sempre que possível, para melhorar a experiência do cliente e identificar novas oportunidades de fidelização.
Conclusão
Ao concluir a leitura deste artigo, você conheceu melhor o que é o BNPL e como ele é uma ótima alternativa de pagamento para o e-commerce e o varejo.
Pelo fato de utilizar ferramentas de IA, o Buy Now Pay Later traz muito mais segurança na concessão de crédito, que pode ser personalizada conforme o perfil de cada cliente.
Essa integração dos produtos de crédito nos canais de vendas digitais permite que os varejistas ampliem a oferta de crédito para uma nova modalidade de público.
Consequentemente, o varejo eletrônico consegue expandir sua base de clientes, aumentar a conversão e impulsionar as vendas como um todo.
Para que isso seja possível, os varejistas podem utilizar o apoio das fintechs de crédito, que fornecem toda a estrutura regulatória e tecnológica para rodar diferentes operações de crédito.
Desse modo, o e-commerce consegue consolidar o BNPL e aliar essa operação à aplicação estratégica de informações e canais de relacionamento com os consumidores.
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